國內經濟在銀行管理下的不自由與 銀行 可以改進的方向

[dropcap]今[/dropcap]天我要談論的一個關於銀行的現象其實一直存在,我也曾經思考過數次,只是我們平常不會特別在乎他,但既然剛剛又想到了,就趁這個機會快速的將我的想法記錄下來。至於是對或錯,就留待讀者們自行判斷,畢竟這是我的個人想法。

在台灣的銀行體系為了賺取最佳利潤,其中一項商業策略就是要求我們必須效忠銀行。

因此官員們配合銀行,搞出一個財金資訊股份有限公司,這個財金公司的業務之一,就是 躺著收保護費,擔起國內全部銀行的共同清算系統。

原本,如果我們是在 A 銀行的 ATM 提款機中,領取 A 銀行的帳戶資金。由於這筆交易可視為銀行的內部交易,因此不需要財金公司出面,用戶便能直接領取帳戶內的資金,拿的是 A 銀行所持有的鈔票。

反觀我們如果想在 A 銀行的 ATM 提款機中,領取 B 銀行的帳戶資金,這時候 A 銀行的 ATM 提款機就必須將這個需求透過財金公司,將電文轉達給 B 銀行。在這三方機構的相互協調下,A 銀行的 ATM 提款機便會吐出自家的鈔票給 B 銀行的用戶,之後,A 銀行為了銷帳,再透過財金公司與 B 銀行進行結算。這就是所謂的跨行提款。

ifranz@flickr

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在 2004 年以前,每當用戶執行一次跨行提款,需自行負擔跨行手續費共 7 元,而跨行轉帳手續費為 18 元。

在 2004 年以後,金管會要求財金公司將 7 元的手續費調降為 6 元,跨行轉帳手續費則由 18 元調降至 17 元。

接著,金管會在 2012 年 2 月,再次要求財金公司需要調降手續費的金額。

於是在同年 6 月,財金公司將跨行提款的手續費調降為 5 元,跨行轉帳手續費由 17 元調降至 15 元。

在這幾次的調降命令下達時,總會有財經界與銀行界的大老出來喊話,表示我們的跨行轉帳手續費與跨行提款手續費都是是周遭鄰國中最便宜的。

確實,國內的跨行業務手續費確實相當低廉

銀行業者提到,中國和香港 ATM 的手續費都是從百元起跳。

其實跨行提款或是轉帳需要手續費,在我看來是合情合理

但問題是國內銀行業者並不想積極提供給客戶最好的服務,或許是受限於國家法令,或許是受限於大家的積習難改,或許是,銀行不想多花成本。

但是銀行業並沒有發現這個問題的本質,其實是為了可以讓民眾能充分享受到使用金錢的愉悅感

不,銀行界已經把花錢這件事情變得既囉嗦又麻煩

一般民眾只要是領個錢,轉個帳,都得花數倍的時間在尋找最省錢的解決方案。像是有人為了在往來銀行的 ATM 領錢,會花上將近半個小時離開崗位,目的就只是為了尋找銀行。

相信大家都知道沙漠的形成也是由一顆顆的沙子堆積而成,因此這些被銀行業界折騰的時間,總合起來也是相當巨大的。

我舉一個國外的例子,在他們國家的超市,甚至是雜貨店,都有 Cash Out 的服務。

甚至連銀行都會針對特定帳戶,提供單月五至十次跨行提款免手續費的優惠。

這邊所謂特定帳戶指的是用戶在銀行的帳戶中,可另外設置不同的資金帳戶,一方面可方便管理外,另一方面不同資金帳戶有不同的優惠與限制,有點像是我們銀行的活期帳戶與定存帳戶,但是更靈活,而且福利更多。

剛剛提到的 Cash Out 服務,指的是我們可以持銀行提款卡到大部分商家,請求提款,而且這不需要手續費。換言之,不僅是正式的 ATM 櫃機,這下子全國各大小商家都變成「全部」銀行的提款據點,不限任何一家銀行。

他們國家的跨行提款手續費大約在 45 至 60 元新台幣之間。

這麼高的手續費卻並不會造成民眾的困擾,原因就在於我剛剛所說的 Cash Out 以及一點點的優惠即可。

當人們發現自己的錢可以拿的相對方便時,是不是就會更願意將金錢投入經濟流之中呢?或者可以說,無意之間(笑)。

因此,手續費的高低其實一點都不是重點,重點是國內銀行業者不肯積極開發業務,又不肯進行廣泛性的商業合作,故步自封,積習難成。這樣的經營策略下,國家的利益以及銀行的利潤從長遠來看總是受到限制的。而這都是用人民每次提款時多花的時間換來的。

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